“地下保單”升溫 專家稱赴港投保需防范風險

作為全球金融中心，香港吸引越來越多的內地人前去投資。除了以往最為常見的炒港股、買樓外，近年來赴港投保作為一種新的投資方式，在內地投資者中逐漸升溫。相對于內地的保險產品回報率，香港保險產品的回報率高出數倍。但專家提醒，跨境投保有著很大的風險隱患，內地投資者往往在追求高收益的同時忽略了保障權益的缺失。

近日，深圳市民張先生在朋友的介紹下購買了一款香港的保險產品。張先生告訴記者，他此前在深圳也購買過相關的保險產品，而此次選擇香港保險產品，看中的就是其高收益。張先生購買的是一款投資分紅類壽險，根據業務員介紹，該保險公司的投資渠道廣泛，面向全球資本市場進行配置，因而能夠獲得比國內產品高得多的收益率。根據近幾年香港保險產品公布的投資分紅情況，人壽險分紅大多都在10%以上，低的也有8%左右。相比之下，內地近兩年來多只分紅險投資收益不佳，回報率在逐年遞減。

深圳一家大型保險公司的資深業務員告訴記者，由于內地與香港的保險產品收益率的差異，因而吸引了不少內地投資者跨境投保，近年來更是持續增長，除了深圳等珠三角客戶外，也吸引了上海、成都等很多大城市的投資者，分走了內地保險市場一塊蛋糕。以前很多投資者都是利用到香港期間去購買，而近年來香港保險公司在內地招募了部分業務人員尋找客戶，投資者不必到香港就能辦理，成為一種“地下保單”業務。

記者向保險業內人士了解到，相比內地的保險產品，香港保險產品除了具有高收益的特點外，還有著許多優勢。如保障型保險產品，保障范圍比內地更為廣泛，提供門急診和住院醫療費用補償，而且與國際接軌采用“不可爭議”條款，內地保險爭議較多的“免責條款”在香港保險中也不會出現。因而相比內地，香港保險客戶的理賠率要高很多，獲得的賠償也更大。另一方面，香港保險產品的手續費卻更低，記者對比發現，香港保險產品的費率比內地同類產品要低20%—30%左右。

但在高收益的背后，跨境投保并不如想象中的那樣美好。新華保險深圳分公司相關人士提醒，香港以及內地都有相關規定，內地人士在香港購買保險，在兩地均不受法律保護，香港也規定非香港居民購買的保險糾紛不予受理。由于兩地法律體系不同，在保險理賠方面存在差異。

購買了香港保險產品，理賠服務也極為不便。即使是對于內地投資者最為看重的回報，從長期來看也有風險。業內人士分析，由于港幣與美元掛鉤，而隨著人民幣的升值，港幣兌人民幣已經在7年間從1.2跌至0.8，相當于本金40%的虧損，因而從長期來看，香港保險的投資收益未必像預計的那樣高。而從短期來看，香港保險前三年的現金價值是零或者極少，如果客戶在前三年要退保，往往一分錢都拿不到。