看賠付更看服務，帶病體保險直面“健康負債”人群，但如何觸達仍是問題

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

易疲勞、睡不好、“三高”、結節、頸椎病已成為職場人中較為常見的健康困擾。更扎心的是，超九成職場人主動制定健康管理計劃，但僅兩成嚴格執行。雖然職場人對健康保障的需求客觀存在，但超四成職場人因患基礎疾病無法購買合適重疾險??

艾瑞咨詢發布的《職場人“健康負債”白皮書》揭開了職場人“健康負債”累積的嚴峻現狀：一邊是亞健康癥狀與基礎疾病成為常態，一邊是健康管理“知行脫節”、保障需求與可及性失衡的雙重困境，健康焦慮正成為職場人不可忽視的隱性壓力。

近日，原銀保監會副主席梁濤在“2025大健康生態融合發展論壇”上指出，健康險迎來了重要的發展機遇，要走出一條以風險管理為核心、以科技數據為驅動、以生態協同為依托、以價值創造為核心的高質量發展的新路。

《每日經濟新聞》記者注意到，如今，越來越多可讓帶病人群投保的健康險產品走向市場，從單一風險保障升級到綜合健康服務，既精準破解職場人保障缺口與健康管理難題，也是保險公司探索高風險人群保險的一條可行路徑。

業內探索已病人群能買的健康保險

數據顯示，我國超4億帶病體人群面臨巨大保障缺口，其醫療費用占全國60%但商業險覆蓋率不足5%。從行業趨勢來看，隨著人口老齡化進程加速及慢性病年輕化態勢凸顯，帶病體人群規模將持續擴大。業內預測，到2030年帶病體人群將突破5億，醫療費用支出占比將升至70%以上。

在此背景下，帶病體保險市場呈現快速增長態勢。據悉，2024年帶病體保險市場規模已突破120億元，較2023年增長50%，未來5年有望成長為千億元級藍海市場。

政策層面亦為市場發展提供有力支撐。今年9月，國家金融監管總局正式出臺《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，明確鼓勵保險機構開發惠及帶病群體、罕見病群體的商業醫療保險產品，為帶病體保險市場的規范化、規模化發展奠定政策基礎。

“越來越多保險公司將目光聚焦于帶病體保險領域。”中保科聯總經理何苗在“2025大健康生態融合發展論壇”上指出，其核心發力點在于依托醫保數據構建精準測算模型，通過納入特定疾病及對應目標人群的風險參數，為拓寬參保覆蓋面提供數據支撐。

具體而言，保險公司需通過連續5年的真實數據，開展疾病發生率、醫療費用成本等核心指標的量化分析，以此研判保險責任的可持續性，保障產品運營的可持續性；在完成可行性論證后，需測算不同保額、起賠線及賠付比例下的醫療費用消耗水平，同時分析疊加特定責任或特藥保障后的整體醫療消費變化；確定保險責任后，需明確不同年齡、性別群體的費率厘定標準，為產品定價提供數據支撐。

從行業實踐路徑來看，帶病體保險的實現模式主要分為兩類：其一，依托惠民保或團險業務，通過大規模參保人群的風險分散效應，實現帶病體群體的互助共濟；其二，以個人保險為載體，通過推出專病保險產品或擴充醫療險的帶病體承保范圍，滿足非標體人群保障需求，如覆蓋既往癥的中端醫療險等創新產品，均是這一模式的具體體現。

健康管理已是決定健康險競爭力的關鍵要素

“近十余年來健康險領域創新成果持續涌現。在保障責任持續升級的同時，承保范圍亦不斷拓展，從最初聚焦健康體設計產品以優化費率，逐步向帶病體、專病群體開放承保。”明亞保險經紀副總裁李曦在論壇上表示，“保險+服務”“保險+生態”的模式創新，更彰顯了行業在滿足醫療險與健康險客戶需求方面的突破與升級。

復星國際聯席首席執行官陳啟宇則進一步表示，健康險發展的全新時代已經到來；健康險必須從風險保障工具，升級為連接與整合綜合健康服務的核心樞紐。

他以阿爾茨海默病（老年癡呆癥）研發為例，當前相關團隊正聚焦該疾病的血清學指標與影像學指標早期診斷產品創新，而這類技術突破與保險行業存在深度聯動。“若投保客戶在55歲進入阿爾茨海默病早期階段未被察覺，待60歲病情加重后，后續照料、護理及醫療支出將形成沉重負擔；但通過早期診斷技術捕獲關鍵指標，可實現疾病早發現、早干預，既能惠及患者，也能為商業保險降低長期賠付風險。”

陳啟宇指出，當前腫瘤診療技術持續進步，眾多癌癥已邁向“可防、可控、可治”階段，患者生存期顯著延長。從產業生態與保險公司視角看，及時跟蹤先進醫療技術動態，將為保險產品的研發、創新與迭代提供關鍵指導。

對于行業轉型方向，鎂信健康總裁王潤東認為，健康險行業正經歷從“被動風險補償”到“主動健康管理”的關鍵轉變。他表示，健康險不再是事后單純的 “報銷行為”，而是需將服務向前延伸，提前介入用戶全周期健康管理，從源頭干預健康風險；在此背景下，健康管理已不再是健康險的附加項，而是決定產品競爭力、支撐行業可持續發展的核心要素。

用戶感知度不足、觸達不及等問題待解

盡管健康管理在健康險領域的重要性已形成行業共識，但用戶感知度偏低仍是制約行業高質量發展的核心痛點。王潤東坦言，當前不少用戶雖購買了包含健康管理服務的醫療險產品，卻存在“需用時不知如何操作、服務體驗感薄弱、甚至不清楚產品已配置相關服務”等問題，這直接影響了產品用戶粘性與行業口碑。

針對用戶感知度不足的痛點，王潤東提出三方面優化路徑：一是強化服務精準性，匹配用戶真實健康需求；二是優化服務便捷性，降低使用門檻；三是增強服務透明性，讓用戶清晰感知價值，真正實現健康管理服務“觸達用戶、服務用戶”。

除用戶感知問題外，帶病體保險推廣中的 “觸達不及”同樣成為行業難題。前海再保險副總經理嚴勇指出，當前大數據在帶病體保險領域的應用障礙已逐步破解，行業面臨的核心挑戰轉向銷售端——帶病體保險的銷售邏輯與傳統健康人群保險存在本質差異，如何精準定位并觸達帶病體目標客戶，已成為行業亟待突破的全新課題。

對于帶病體保險市場規模受限的原因，米加健康董事長宋濤在論壇上進一步分析稱，核心癥結在于其銷售邏輯仍停留在“患病后自主購險”的傳統模式，即通過互聯網等渠道直接售賣，類似藥品流通領域的OTC（非處方藥）銷售模式。

在其看來，健康保障的核心需求場景實則嵌入醫療流程之中，而非依賴代理人等傳統銷售渠道，傳統渠道難以觸達醫療場景的核心價值。因此需轉變思維，以處方化邏輯重構產品設計與場景融合路徑。他建議，借鑒藥品處方的場景化、精準化特征，深度整合醫療機構資源；同時要從患者核心訴求出發，不僅關注“能否看好病”，更聚焦“出院后能否獲得持續健康管理、降低復發風險”，推動帶病體保險從“被動售賣”向“場景化嵌入”轉型。

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