如何給機器人上保險？平安產險機構代理部客戶總監江致遠：既保障機器人本體，也覆蓋其對第三方造成的風險

每經記者｜潘婷    每經編輯｜廖丹    

2025年“具身智能”首次被寫入政府工作報告，當前背景下，其產業發展前景廣闊。

《中國發展報告2025》顯示，具身智能產業市場規模有望在2030年達到4000億元，在2035年突破萬億元，并將引領帶動交通物流、工業制造、商業服務等多個應用領域新質生產力進一步躍升。

產業發展的每一個關鍵突破，都離不開與之匹配的基礎設施創新。當機器人從實驗室走向千行百業，不僅需要技術的持續突破，更需要與之配套的風險管理與金融支持體系。在此過程中，保險業如何支持具身智能產業發展？承保時險企會關注機器人的哪些方面？具身智能產業發展主要面臨哪些風險與挑戰？帶著上述問題，每日經濟新聞記者（以下簡稱NBD）專訪了平安產險機構代理部客戶總監江致遠。

具身智能保險市場大有可為

NBD：作為人工智能領域的前沿方向，具身智能產業在政策支持下迅速發展。據你了解，目前整個保險行業對具身智能產業的承保情況如何？對未來具身智能保險市場規模預期如何？

江致遠：科技企業在創新與發展過程中難免遇到風險，特別是機器人在商業應用中的潛在問題，對保險存在需求。平安產險具身智能綜合金融解決方案不僅是風險保障，更是產業創新的加速器。從整個行業看，我們其實做得比較多一點，也做得比較早一點，平安產險前期做了智能駕駛類的保險，有成功的經驗，也已經形成一定規模。

其實，機器人并不僅僅是指人形機器人，還有各種非人形機器人。把人工智能與機器人結合起來，可以大致理解為具身智能，而智能汽車和人形機器人都屬于具身智能的范疇?，F在具身智能產業和保險都處于發展初期階段，我們非常看好具身智能產業發展，對未來具身智能保險市場規模也很樂觀，因為它不僅保機器人，還保工業用車、商用車等。

NBD：在承保時，險企會關注機器人的哪些方面？怎么判斷機器的價值并確定保費保額？

江致遠：一方面，我們在承保時比較關注機器人自身的設計情況、結構穩定性。另一方面，也會比較關注具體應用場景中的風險，比如移動機器人、服務機器人、工業機器人等。

保額主要取決于機器人的重置價值。保險不僅覆蓋機器人本身，也包括其對第三者造成的損失風險，和車險的保障責任比較類似。因為機器人在工作中會接觸到人或貨物，有些作業環境可能存在傷及人員的風險，所以保額可能需要達到數百萬元。如果機器人主要用于簡單的運輸場景，保額則更多取決于所運輸貨物的價值。

NBD：除了保險產品，險企是否還有其他方式參與具身智能產業？

江致遠：具身智能企業從研發到量產周期長、投入高，對風險管理和綜合金融服務的要求明顯高于傳統行業。我們依托平安集團綜合金融體系，也會與平安銀行、證券、租賃協同，為企業在資金安排、產能擴張、資本運作等方面提供系統化支持。希望通過穩健、專業的服務，讓具身智能企業把更多資源集中在核心技術突破和產業化推進上。

國內具身智能產業發展具備集群化優勢

NBD：你認為具身智能產業在發展過程中主要面臨哪些風險與挑戰？

江致遠：具身智能產業發展主要面臨多個方面的風險與挑戰：財務壓力大、行業競爭加劇、安全風險、合規及倫理風險。

第一，核心投入成本高。具身智能企業大部分是初創企業，初創企業的核心問題是財務壓力比較大。一方面，高性能傳感器、諧波減速器等核心部件多依賴進口，成本占比超60%；另一方面，軟件上需高薪聘請AI與機器人專家，人力成本占比超30%，雙重投入讓企業負擔沉重；另外，部分企業現金流與盈利失衡，面臨存貨積壓和應收賬款高企問題，同時產品迭代測試的試錯成本高昂，且研發轉化周期長，短期難見收益，導致經營現金流持續為負，甚至陷入增收不增利的困境。

第二，同質化競爭導致價格戰前置。行業同質化競爭日益加劇，價格戰已在中低端市場蔓延；融資環境也因競爭擁擠而惡化，激烈的行業競爭與尚未明朗的商業前景，進一步加劇部分企業面臨的融資難問題，形成市場發展的阻力。

第三，技術標準風險。人工智能與具身智能均屬于前沿技術領域，目前缺乏完整、統一的國際標準或行業標準，導致產品存在兼容性和安全隱患問題。

第四，產品責任風險。對于直接面向市場的具身智能終端產品，一旦產品出現問題，相關終端產品企業涉及產品質量責任、售后服務處理與向零配件供應商追責等問題。

第五，數據合規風險。具身智能設備及其AI算法會收集多種類別的數據，并涉及數據的加工處理、使用、跨境傳輸等，導致具身智能企業面臨數據合規與跨境流動方面的法律挑戰。

另外，倫理設計易觸碰紅線，比如研發中若嵌入歧視性代碼，會在人員篩選、公共服務等場景造成不公平對待；部分機器人若未設置底層安全邏輯，可能因程序缺陷或不當操控出現傷害人類的行為，違背以人為本的倫理底線。

NBD：平安產險針對具身智能企業存在的風險和痛點，提供哪些具體的保障？

江致遠：近年來，人工智能、智能輔助駕駛、新能源汽車、低空經濟、具身智能等新興產業、未來產業快速發展。面對新技術加速演進的趨勢，平安產險重點在做的是底層能力的建設，包括對前沿科技風險的體系化研究、數字化與智能化風控能力的升級以及線上化服務體系的完善。

就具身智能產業來說，我們圍繞研發、生產、運營等全場景，整合研發費用損失、產品責任、第三者責任、電化學性能衰減等保障方案，為具身機器人提供多維度、全周期的保障服務，助力具身智能產業可持續、高質量發展。

NBD：國內外具身智能產業發展有哪些差異？

江致遠：從國際情況來看，美國在算力、大模型與機器人融合應用方面具有明顯優勢，產業更強調商業化落地，但當前的布局重點相對集中；歐盟在成文法體系和倫理監管框架下推進發展具身智能，產業開放程度相對審慎，同時德國等國在精密制造領域具有深厚積累；日本則結合老齡化社會的需求，長期深耕服務型機器人，并在輕量化制造和精細化設計方面形成了特色。

從國內來看，戰略引領是我們的獨特優勢。中國有相應的人才供給、研發、產業鏈水平，形成了集群化優勢。同時，地方層面（如深圳、杭州等地）也推出針對中小微企業或龍頭企業的差異化政策，形成集群化布局。

未來，中國在具身智能產業發展的核心優勢是政府主導下的全產業鏈經營，包括銷售、大模型應用、分場景的實際使用、政府財政補貼等，都是我們的相應優勢。

封面圖片來源：圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝