只有消解弱勢群體“金融饑渴癥” 現金貸才可不攻自破

每經編輯｜莫開偉    

圖片來源：視覺中國

近期，互金企業IPO再次將現金貸這個行業推上了風口浪尖。現金貸規模擴張迅猛，引發了市場對管控風險方面的擔憂。針對現金貸發展有待規范的呼聲，中國人民銀行金融市場司司長紀志宏在出席“2017首屆中國互聯網金融論壇”上表示，所有金融業務都要納入監管，任何金融活動都要獲取準入。為防范化解相關風險，人民銀行會同相關部門組織開展了互聯網金融風險專項整治，目前整治工作取得了初步成效，風險不斷上升的勢頭得到了有效遏制。

近日，各類媒體也對現金貸存在的問題進行了揭露。媒體已披露的大量案件確實顯露出現金貸存在高利貸、暴力催收及與持有正規金融牌照的金融機構進行違規業務合作等問題。

如何遏制現金貸混亂無序的行為、將其引向健康發展的軌道，是監管部門的關注重點。但如果僅僅是沉浸在對現金貸表現出來的表面亂象及其危害性進行批判，簡單對現金貸取締或封殺上，并不能對現金貸亂象起到有效抑制作用，也無法找出現金貸產生和快速發展的根源，更無法根據其變化發展制訂出科學有效的監管政策措施。

一旦陷入這種窘境，今天封殺了現金貸，明天可能還會有更多的“商業貸”、“快捷貸”等各種變換馬甲的現金貸面世。顯然，深刻反思才是當前金融監管部門、金融機構該作的事。

首先，應把現金貸產生的社會背景弄清楚。

現金貸主要服務于低收入階層的年輕人及大學生，以滿足他們短期的、零星的、小額度的金融信貸需求，而這類信貸服務需求往往是正規金融機構所不愿參與的。因為這類人群大都缺乏足夠的信用信息、信用償還能力及貸款擔保抵押物，成了被正規金融機構“遺忘”了的群體。

如果正規金融部門能介入到這類人群并積極提供信貸服務，現金貸必然沒有如此大的社會生存空間。這里已經提出了一個問題，正規金融機構的普惠金融服務盡管得到了很大的推進，但與社會有效金融服務需求相比仍存在較大差距，金融部門仍需在普惠金融服務方面加大力度，消解社會中低收入等弱勢金融群體的“金融饑渴癥”。如果做到了這一點，現金貸瘋狂的違法違規行為可不攻自破。

其次，對現金貸能迅速無序擴張的根源一定要理清。

現金貸之所以能快速膨脹，在于他們與P2P一樣自誕生那天起就游離在監管邊緣及合法與非法之間的灰色地帶，在金融監管上有許多漏洞可鉆。

如果監管部門能對現金貸等金融創新或新興金融業態作出迅速靈敏的反應，及時出臺相應監管政策措施，對其加以有效規范約束，治理效果也會大大提升。

事實上，在今年4月份銀監會發布的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》中，就首次點名提出做好現金貸業務清理整頓工作和現金貸納入互聯網金融風險專項整治工作。隨后，北京、上海、深圳、廣州等地相繼發文要求整頓現金貸業務。

下一步，專項整治工作將以防范系統性金融風險為底線，實施穿透式監管，建立互聯網金融的行為監管體系、審慎監管體系和市場準入體系。

監管部門應汲取教訓，對借助互聯網技術發展的金融創新保持應有的警惕，及時對其有可能帶來的社會危害進行充分預估，提高金融監管政策措施制定與推出的“前瞻性”，讓監管始終與金融創新同步，這樣才能將一切金融問題都消滅在萌芽狀態。

第三，對現金貸瘋狂滋長的金融環境一定要了解。

現金貸不是孤立單一的經濟形式，也絕非偶然現象，而是與許多因素聯系在一起的有機結合物。從已披露的趣店現金貸平臺來看，正規持牌的信托公司、消費金融公司和銀行機構都與趣店有資金往來合作，這些都與金融監管部門有關禁令相違背。

因此，我國正規金融機構需增強守法合規經營意識，心里始終懷抱社會責任和金融正義感。如果這樣，現金貸就不可能輕易從正規金融機構獲得資金，其擴張勢力就會受到較大制約。

（作者為中國地方金融研究院研究員）